Премьер-министр Эди Рама недавно объявил об амбициозном плане: он хочет, чтобы Албания стала первой страной в мире до конца этого десятилетия наличные.
Эди Рама, получивший свой четвертый мандат в мае, пообещал гражданам, что к 2030 году он приведет страну в Европейский союз. В июле он объявил о другом крупном плане на тот же срок: «Мы стремимся к тому, чтобы к концу этого десятилетия Албания стала безналичное общество«Это означает, что все взаимодействия и финансовые транзакции должны быть полностью цифровыми», — сказал он на встрече с представителями стартапов и сектора технологий и инноваций под названием «Албания 2030 — видение европейской интеграции», — пишет он. Немецкая волнаe.
«Необходимо больше обучения и развития», — добавил он, подчеркнув, что инструменты для перехода Албании на безналичный режим уже существуют. «Я убеждён, что если нам удастся чётко определить дорожную карту, эта цель вполне достижима и избавит страну от бремени устаревших практик и неэффективности, которые усложняют повседневную жизнь», — сказал Рама.
Звучит просто. Но так ли это на самом деле?
«Я предпочитаю наличные»
62-летняя Мимоза А. из Тираны говорит, что в повседневной жизни она использует карту только для снятия зарплаты в банкомате возле ее квартиры.
«Людям моего поколения не свойственно расплачиваться картой в магазине или парикмахерской. Я предпочитаю наличные и всегда буду ими пользоваться», — рассказала она DW.
Мимоза не одинока в таком отношении — большинство людей в стране думают так же.
Общество без наличных денег — это всего лишь мечта?
Когда 35 лет назад Албания освободилась от коммунистической диктатуры, в ней не было современной банковской и финансовой системы. Даже после перехода к демократии прогресс был медленным – банкоматы появились только в 2004 году.
Арбен Малджай, бывший министр финансов и экономики (1997–2005), ныне финансовый эксперт и преподаватель, считает, что популизм — главная движущая сила амбиций Рамы. Он перечисляет несколько ключевых препятствий на пути к созданию безналичного общества в ближайшие пять лет:
«Высокий уровень теневой экономики, особенно в сельском хозяйстве, которое составляет значительную часть валового внутреннего продукта (ВВП), значительно выше, чем в остальном регионе. Значительная часть населения проживает в сельской местности. Кроме того, большая часть доходов диаспоры — миллиарды евро в год — поступает вне официальных каналов. Основные торговые партнеры Албании — Турция, Греция и Италия — также имеют высокий уровень теневой экономики», — сказал Малладж DW.
В документе предупреждается, что любое сокращение использования наличных денег потребует огромных инвестиций в кибербезопасность.
«Опасные» амбиции
Эксперты по кибербезопасности, такие как Бесмир Семанай, считают идею Рамы не только нереалистичной, но и «опасной». Он вспоминает о крупных кибератаках на государственные учреждения в 2024 году, включая систему e-Albania, сайт парламента и Бюро статистики.
Семанай утверждает, что эти атаки показывают, насколько уязвима Албания и что у нее нет необходимой инфраструктуры для защиты критически важных объектов.
«Даже самые развитые страны Европы, такие как Швеция и Норвегия, рассматривают необходимость поддержания минимального количества наличных денег в обращении — именно в целях безопасности и готовности к чрезвычайным ситуациям», — сказал он.
«В то время как наиболее цифровизированные страны имеют «резервные варианты», Албания планирует стать полностью цифровой менее чем за десять лет, без базовой киберзащиты. Экономика, которая зависит исключительно от цифровых систем и не имеет альтернативы, остаётся незащищённой и уязвимой — вирус или отключение электроэнергии полностью её парализуют», — предупреждает Семанай.
«Больше всего пострадают малые и средние предприятия»
Хазис I, менеджер по туризму с 40-летним стажем, управляет одним из самых популярных отелей в Тиране. Иностранные туристы в основном расплачиваются картой, в то время как местные гости по-прежнему предпочитают наличные. Это увеличивает расходы отеля, поскольку банки взимают комиссию за каждый платеж картой.
Хазиз И. не очень оптимистичен в отношении плана премьер-министра.
«Я против безналичного общества. Мы можем справиться с туристами, которые хотят заплатить картой за кофе за 1,50 евро. Но что мне делать с мелкими производителями, у которых мы покупаем овощи или фермерский сыр для нашего ресторана?» — спрашивает Хазис.
«Летом я регулярно покупаю арбузы у фермера, который продаёт их на углу. Он никогда не пользовался цифровыми платежами, и я уверен, что никогда не воспользуется. Этот план уничтожит мелких предпринимателей. Даже нам придётся с этим столкнуться», — рассказал он DW.
Отсутствие конкретных целей
По мнению Арбена Маляя, цель перехода Албании к безналичному расчету к 2030 году не чётко сформулирована и, следовательно, не поддаётся измерению. По его мнению, правительство может поставить конкретные цели только после детального анализа платёжной системы, проведённого институтами, экспертами и академическим сообществом.
«В настоящее время не существует экономики «без наличных». В странах с низким уровнем финансового образования, низкой цифровой грамотностью, неэффективным управлением и слабыми государственными услугами, такими как образование, здравоохранение и социальное обеспечение, а также высоким уровнем коррупции невозможно добиться устойчивого успеха в краткосрочной перспективе», — говорит Малладж.
Однако Центральный банк Албании отмечает рост электронных платежей за последние десять лет.
«Граждане выиграли от снижения затрат, продуктов, адаптированных к их потребностям, и улучшенного доступа к платежным услугам, что нашло отражение в двузначном росте электронных платежей — с двух на душу населения в 2015 году до 21 в год», — сказал губернатор Гента Сейко.
На длинной палке
По мнению Семанаджа, этот показатель все еще намного ниже стандарта ЕС, в государствах-членах которого на душу населения приходится более 300 цифровых транзакций в год.
«Электронная коммерция (в Албании) ограничена. Такие платформы, как Stripe, не работают в Албании, а местные банки предлагают дорогие и сложные системы. PayPal существует для частных лиц, но не для предприятий. Это ограничивает и блокирует доступ к глобальной цифровой коммерции», — говорит он.
Таким образом, хотя премьер-министр Эди Рама хочет, чтобы Албания вступила в ЕС как можно скорее, переход к безналичному обществу, по-видимому, потребует более десятилетия и серьезной трансформации финансовой культуры.
