Bonus-malus sistem predstavlja utvrđivanje visine premije osiguranja od auto-odgovornosti (AO) određenog vozila primenom odgovarajućeg premijskog stepena, u zavisnosti od toga da li je osiguranik u definisanom prethodnom periodu imao prijavljenu štetu po osnovu osiguranja za to vozilo, a za koju je on odgovoran. Bonus predstavlja umanjenje osnovne premije osiguranja od AO, ukoliko u periodu osiguranja od najmanje jedne godine nije bilo šteta, dok malus predstavlja uvećanje osnovne premije ukoliko je bilo prijavljenih šteta u prethodnom posmatranom periodu. To znači da prilikom zaključenja polisa osiguranja od AO, osiguravači počinju da vrše selekciju i individualizaciju rizika u zavisnosti od rizičnosti osiguranika. Dakle, vlasnici vozila, čijim vozilom je načinjena šteta, odnosno postoji odgovornost vozača tog vozila za načinjenu štetu, plaćaće veću premiju osiguranja od AO u odnosu na ostale vlasnike vozila, odnosno obračunata premija će na taj način biti pravičnija za pojedinačnog osiguranika. Konačna premija osiguranja od AO, za konkretno vozilo, dobija se množenjem osnovne premije sa određenim popustom ili doplatkom, u zavisnosti od toga u kom se premijskom stepenu zatekao osiguranik (u zavisnosti od prijavljenih šteta u prethodnom periodu) u trenutku kada mu se sačinjava polisa AO. Premijski stepeni od 1 do 3 podrazumevaju popuste na osnovnu premiju, a premijski stepeni od 5 do 12 podrazumevaju doplatke na osnovnu premiju. Najpovoljniji premijski stepen za osiguranika, za dato vozilo, je 1. premijski stepen, gde je definisan popust od 15 odsto. Za svaku godinu bez šteta, osiguranik se pomera za jedan premijski stepen naniže u odnosu na onaj u kome se nalazio u trenutku sačinjavanja polise AO. Takođe, za svaku prijavljenu štetu, osiguranik se pomera za tri premijska stepena naviše, a najviše do 12. stepena, koji podrazumeva doplatak od 150 odsto ili 2,5 puta u odnosu na osnovnu premiju.
Autor je rukovodilac Službe za motorna vozila, Wiener Städtische osiguranje
